Цифровой рубль становится стандартным безналичным средством для россиян

Банк России объяснил, почему для цифрового рубля не будет создано отдельное приложение. Основная причина — интеграция новой валюты в уже существующие и привычные для пользователей банковские программы. Это позволит гражданам получить доступ к новому инструменту в знакомом интерфейсе, что сэкономит время и усилия как для них, так и для финансовых организаций. По мнению регулятора, такой подход поможет быстрее оценить преимущества цифрового рубля.
Цифровой рубль, являющийся дополнительной формой национальной валюты (его выпуск предусмотрен Федеральным законом от 23 июля 2025 г. № 248-ФЗ), призван ускорить расчёты и повысить их безопасность. Физические лица смогут совершать платежи и переводы без комиссий, а организации — с минимальными сборами.
Отвечая на другие вопросы, регулятор пояснил, что перевод цифровых рублей на обычный банковский счёт превращает их в стандартные безналичные средства, условия снятия которых определяются договором с банком. При этом Банк России предупредил, что цифровой рубль — это не инвестиционный актив. Его не нужно покупать на бирже, он не предназначен для получения пассивного дохода или процентов на остаток. Это инструмент для повседневных платежей и переводов, не требующий специальных знаний.
Кроме того, для облегчения перехода льготный период, в течение которого комиссии за операции с цифровым рублём для бизнеса не взимаются, продлён до 2027 года. При этом для граждан важные преимущества сохранятся навсегда: бесплатные переводы и платежи, а также отсутствие комиссий за открытие и закрытие счёта.
«Внедрение цифрового рубля предлагает гражданам ряд потенциальных преимуществ, которые можно разделить на несколько ключевых направлений. Вот зачем он, по заявлениям регулятора и экспертов, может быть нужен обычным людям:
1. Удобство и доступность
Единая цифровая среда: Платежи, переводы и управление средствами в одном месте — внутри привычного банковского приложения, без необходимости скачивать что-то новое.
Бесперебойность и независимость: Операции могут проводиться даже при отсутствии интернета (в офлайн-режиме), а также напрямую между кошельками (peer-to-peer), что повышает надежность.
Простота использования: Для работы с цифровым рублем не требуются специальные финансовые знания или навыки. Интерфейс должен быть интуитивно понятным.
2. Скорость и снижение стоимости операций
Мгновенные переводы: Переводы между людьми и оплата товаров/услуг должны происходить практически мгновенно, 24/7.
Снижение комиссий: Для граждан платежи и переводы в цифровых рублях обещают сделать бесплатными на постоянной основе (в отличие от безнала, где банки могут взимать комиссии, особенно за срочные переводы между разными банками).
Прямые расчеты: Технология позволяет сократить число посредников в цепочке платежа, что теоретически удешевляет процесс.
3. Безопасность и защита от мошенничества
Государственные гарантии: Цифровой рубль — это прямая обязательство Банка России (как и наличные), а не обязательство коммерческого банка. Это может повысить доверие, особенно в гипотетических кризисных ситуациях.
Контроль и прозрачность: Для государства это инструмент борьбы с теневыми операциями и отмыванием денег. Для граждан это, с одной стороны, дополнительная защита (например, возможность программирования денег на конкретные цели), а с другой — полная прозрачность легальных операций для регулятора.
4. Новые возможности и сервисы
«Умные контракты» (программируемые деньги): Можно настроить автоматическую оплату при наступлении определенных условий. Например, деньги за аренду будут списываться автоматически, а средства на покупку конкретного товара нельзя будет потратить на что-то другое. Это полезно для контроля бюджета, оплаты услуг, страхования.
Упрощение госуслуг и выплат: Социальные пособия, субсидии, материнский капитал могут зачисляться мгновенно и напрямую на цифровой кошелек гражданина, исключая задержки и риски нецелевого использования.
5. Конкурентная среда для банков
Снижение зависимости от конкретного банка: Поскольку кошелек будет открываться в ЦБ, а не в коммерческом банке, у граждан появится альтернатива. Это может подтолкнуть банки к улучшению сервисов и снижению комиссий на свои продукты, чтобы удержать клиентов.
С точки зрения гражданина, цифровой рубль позиционируется как более быстрый, дешевый и технологичный способ совершать повседневные платежи и переводы с дополнительными возможностями вроде программирования и повышенной доступности. Его успех будет зависеть от того, насколько эти преимущества будут реализованы на практике, а также от удобства интерфейса и уровня принятия его бизнесом и государством», – отмечает доцент Ставропольского филиала Президентской академии Лилия Рябова.