Дифференциация ставки по семейной ипотеке - инструмент настройки государственного управления

В Государственной Думе задумались над способами решения жилищной проблемы с использованием инструментов ипотечного кредитования и не просто задумались, а рекомендовали профильным министерствам (Минфину и Минстрою) продумать механизм дифференциации ставок по льготной госпрограмме семейной ипотеке отталкиваясь от того, что ставка должна определяться по целому ряду параметров: особенности региона, размер населенного пункта, средний уровень доходов населения в регионе, количество детей в семье и т.п.
Смысл идеи доходчиво сформулировал Вячеслав Володин. Спикер Думы заявил: «Если мы понимаем, что нам надо сделать всё, чтобы Россия развивалась, значит, нам надо создавать условия в регионах. И значит, надо вносить предложения по той же ипотечной ставке, чтобы она была дифференцированная. В Костроме одна, в Москве другая, в Краснодаре третья».
«Мысль, высказанная политиком, проста: Россия не ограничивается столицами и городами миллионниками. Она намного обширнее. И для ее развития пора поворачиваться лицом к регионам, к глубинке», - считает доцент Ставропольского филиала Президентской академии Геннадий Шевченко.
Между тем, от постановки задачи до ее реализации огромный путь. Уже сейчас специалисты ломают копья, обсуждая возможные проблемы на этом пути. Разброс мнений ожидаемо значительный, но их анализ позволяет сформулировать некий усредненный вывод. Очевидно, предложенный Думой подход способен оказать как положительное, так и негативное влияние на сферу льготного ипотечного кредитования. Нагрузка на бюджет программы семейной ипотеки может снизиться, а может и значительно возрасти. То же самое предполагают и в отношении объемов кредитования. Движение в том или ином направлении зависит от тонкости настройки системы в которой одна категория граждан будет иметь доступ к льготному кредитования жилья, а другие такого доступа не получат. При этом важно понимать – речь идет о распределении благ с использование бюджетных средств. Они как мед притягивают мошенников, хорошо набивших руку на выстраивании различных схем личного обогащения за счет бюджетных денег. «На мой взгляд, основная проблема лежит даже не в плоскости формирования системы дифференциации ипотечной ставки. Как показала практика недавнего участия государства в кредитных программах, без сильной и жесткой системы защиты от саботажа и перекосов, уводящих механизм в «мутные воды», где, как известно, можно «ловить крупную рыбу», а негативные последствия перекладывать на все население, - отмечает эксперт.
Возвращаясь к идее дифференциации ставки хочу обратить внимание на заложенный в нее социальный аспект. Действующие единые ставки ипотечного кредитования совершенно не отражают различия в доходах и в ценах на жилье. Такой подход идет в разрез с положениями ст. 7 Конституции Российской Федерации, закрепившей статус России как социального государства. Мы априори, считаем, что рыночная экономика – это организм, живущий по собственным законам в отрыве от государства. Но это не так. Эта парадигма сформирована искусственно, и отражает интересы узкого круга. Мы в одной стране живем. Поэтому государство не может не обращать внимание на необходимость использования инструментов тонкой настройки в управлении, иначе, вместе с экономической властью оно теряет власть политическую. Бремя решения социальных задач необходимо распределять на всех, чтобы не получалось так, что кто-то «снимает сливки» и бесконечно требует восполнения выпадающих доходов, а кто-то не знает, чем «залатать образующиеся дыры».
В ситуации, когда для целого ряда регионов ипотека стала объективно недоступной грамотный, дифференцированный подход к формированию процентной ставки позволит переломить негативную тенденцию, да и к тому же доступность жилья в малых и средних городах создаст дополнительные стимулы для повышения рождаемости