Центробанк предлагает ограничить подросткам доступ к электронным кошелькам

Центральный банк выступил с инициативой по перекрытию еще одной схемы, активно используемой мошенническими структурами для втягивания несовершеннолетних в противоправные финансовые операции. В рамках внедрения антифрод-пакета, получившего условное наименование «Антифрод 3.0», рассматривается возможность введения запрета на самостоятельную регистрацию электронных средств платежа (ЭСП) лицами, не достигшими совершеннолетия, без обязательного получения одобрения со стороны законных представителей. Данная мера, по замыслу регулятора, должна существенно осложнить практику использования подростков в качестве так называемых дропперов – подставных лиц, через которых осуществляется транзит и последующее обналичивание денежных средств, добытых преступным путем.

По своей сути, предложение ЦБ сводится к тому, чтобы распространить уже закрепленное в нормативных актах требование, касающееся открытия классических банковских счетов, на весь спектр электронных платежных инструментов. В текущих условиях несовершеннолетние имеют возможность оформлять цифровые кошельки и аналогичные средства доступа к безналичным расчетам без участия родителей, поскольку подобные процедуры не сопряжены с необходимостью открытия полноценного банковского счета. Описываемая мера выступает одним из потенциальных вариантов снижения угрозы вовлечения юных граждан в высокорисковые финансовые цепочки, где они выступают в роли номинальных владельцев. Окончательное решение относительно обязательности данного нововведения на данный момент регулятором не принято.

В Министерстве цифрового развития, связи и массовых коммуникаций пояснили, что текущая стадия разработки третьего комплекса законодательных изменений, ориентированных на противодействие киберпреступности, предполагает процедуру согласования с заинтересованными государственными структурами и Банком России. Все выдвигаемые инициативы формируются с учетом необходимости соблюдения баланса между обеспечением должного уровня безопасности и сохранением прав добросовестных пользователей, а их конечная цель заключается в усилении защищенности россиян от злоумышленников, действующих в виртуальной среде.

Новые регуляторные ограничения могут затронуть не только небанковские электронные кошельки и предоплаченные карточные продукты, не имеющие привязки к расчетному счету, но также встроенные платежные функции, которые реализованы на цифровых платформах, торговых интернет-площадках, игровых сервисах и в мессенджерах. Ключевая проблема, на решение которой ориентирована эта инициатива, заключается в предотвращении вовлечения подростков в деятельность по обналичиванию похищенных активов: мошенники оформляют кошелек на молодого человека, чтобы принимать и выводить украденные средства. Дополнительным позитивным эффектом должно стать снижение вероятности участия детей в азартных играх, бесконтрольного совершения микроплатежей, а также потенциального доступа преступных элементов к семейным накоплениям через детские учетные записи.

В зону действия предполагаемого запрета могут попасть такие финансовые сервисы, как электронные кошельки и предоплаченные карты, а также платформы, формально не относящиеся к финансовым, но имеющие встроенный функционал для проведения транзакций (например, кошельки в приложениях для обмена сообщениями, на маркетплейсах, в игровых клиентах и сервисах доставки). С прошлого года для открытия банковского счета и получения пластиковой карты подросток обязан предоставить письменное разрешение родителей, усыновителей либо попечителей; исключение сделано только для тех несовершеннолетних, которые официально вступили в брак или получили статус эмансипированных. Однако указанное требование не распространяется на электронные кошельки, поскольку те функционируют без открытия банковского счета, что позволяет подросткам регистрировать их в одностороннем порядке. Именно данный пробел в правовом регулировании и призвана устранить новая инициатива.

На практике подтверждение родительского согласия не может быть осуществлено посредством простого предъявления паспорта, поскольку данный документ удостоверяет исключительно возраст и личность, но не является доказательством получения дозволения от законных представителей. С большой долей вероятности для этих целей планируется расширить функциональные возможности уже действующего портального сервиса «Госуслуги: для родителей», который сегодня задействуется при оформлении банковских счетов. Оператор платежного инструмента при регистрации клиента в возрастной категории от 14 до 18 лет будет обязан до активации кошелька запросить через систему «Госуслуг» электронное согласие официального представителя несовершеннолетнего.

«Среди безусловных достоинств данной новации можно выделить усиление защиты от мошеннических посягательств, расширение возможностей родительского контроля, повышение финансовой грамотности подрастающего поколения и обеспечение прозрачности для банковских учреждений. Тем не менее имеются и негативные аспекты, среди которых – увеличение бюрократической нагрузки на операторов и граждан, а также возникновение неоднозначной ситуации с транспортными картами, которые формально могут быть классифицированы как ЭСП, но по факту выполняют исключительно функцию оплаты проезда. В связи с этим закону потребуется четкая конкретизация перечня средств платежа, на которые будет распространяться запрет, чтобы избежать создания избыточных административных барьеров для повседневных услуг», - комментирует доцент Ставропольского филиала Президентской академии Ася Ионова.