НПФ предложили новую пенсионную программу: как УПП может увеличить доходы россиян на пенсии

Негосударственные пенсионные фонды выступили с инициативой о внедрении в стране новой накопительной модели, призванной увеличить финансовое обеспечение граждан по достижении ими пенсионного возраста. Разработанная схема, получившая название «Установленный пенсионный план», подразумевает совместное участие в формировании пенсионных накоплений – как со стороны компании-работодателя, так и со стороны самого работника. В качестве базовой ставки отчислений для обеих сторон рассматривается показатель, не превышающий 3,5% от официального заработка сотрудника.

Ключевая особенность данной инициативы состоит в том, что компании будут законодательно обязаны участвовать в создании дополнительного пенсионного капитала для своих работников. Все наемные сотрудники станут автоматически включаться в программу без необходимости подачи каких-либо заявлений. Вместе с тем, каждый участник сохраняет за собой право в любое удобное время выйти из программы по собственному желанию. Накопленные средства будут храниться на персональном счете сотрудника в соответствующем негосударственном пенсионном фонде.

Согласно предварительным подсчетам, если работники и работодатели будут ежемесячно отчислять по 3,5% от заработной платы, то к 2045 году пенсия россиян сможет компенсировать около 30% утраченного дохода, а к 2060 году этот показатель вырастет до 40%. Подобная динамика позволит существенно сократить нынешнее неравенство в уровне доходов между работающими гражданами и пенсионерами.

Среди возможных инструментов подобной системы особого внимания заслуживает избирательная корректировка фискальных льгот, которая могла бы существенно усилить мотивацию как нанимателей, так и работников к вступлению в программу. Освобождение отчислений в корпоративные пенсионные схемы от обязательных социальных сборов сделало бы пенсионные выплаты более выгодными по сравнению с прямым повышением заработка. Для наглядности: чтобы увеличить доход работника на 5 тысяч рублей через зарплату, работодатель вынужден направить порядка 6,5 тысячи рублей с учетом обязательных отчислений, тогда как сам сотрудник после удержания НДФЛ получит лишь около 4,35 тысячи рублей. В случае же направления аналогичной суммы в пенсионную программу компания расходует ровно 5 тысяч рублей, и эти средства в полном объеме зачисляются на накопительный счет – правда, воспользоваться ими сотрудник сможет лишь по достижении соответствующего возраста. Вместе с тем, подобный механизм подразумевает, что государственная казна фактически берет на себя часть финансовой нагрузки по реализации программы.

«Разработка концепции Установленного пенсионного плана – это возможный шаг к системному решению проблемы низкого коэффициента замещения в России. Сегодня средняя пенсия составляет около 27 тыс. рублей при средней зарплате 110 тыс. – это соотношение всего 24%, что значительно ниже рекомендованных международных 40–70%. УПП предлагает механизм, который не требует увеличения государственных расходов, а использует инструменты корпоративного участия и налогового стимулирования. Ключевое преимущество – автоподписка, которая снимает психологический барьер: человеку не нужно принимать решение, он просто остается в программе, если не откажется. Мировой опыт показывает эффективность такого подхода. Однако у этой модели есть и риски. Во-первых, 3,5% от зарплаты – это дополнительная нагрузка на бизнес, и в условиях дефицита кадров компании могут попытаться компенсировать ее за счет замедления роста зарплат. Во-вторых, успех программы зависит от налоговых стимулов – если они будут недостаточны, бизнес не заинтересуется участием. И в-третьих, важно обеспечить прозрачность НПФ и защиту накоплений от инфляции, чтобы люди видели реальный рост своих сбережений. Тем не менее, УПП – это направление, которое поможет не только повысить пенсии, но и сформировать долгосрочные инвестиционные ресурсы для экономики. Главное – чтобы все детали были проработаны с реальным участием бизнеса и граждан», - комментирует Мухорьянова Оксана, эксперт Ставропольского филиала Президентской Академии.