Снижение предельной ставки переплаты по микрозаймам до 100% годовых

Власти России планируют уменьшить максимально допустимую переплату за микрокредиты с 130% до 100% годовых и внедрить принцип «один заемщик – один кредит». Законопроект об этом был представлен в Государственную Думу весной текущего года. При одобрении этой инициативы изменения будут вводиться поэтапно, и первые нововведения начнут действовать уже в начале осени.
С сентября максимальная процентная ставка переплаты снизится до 100% годовых. Ранее она уже снижалась, последний раз в прошлом году с 150% до 130%, а десять лет назад превышала 300%.
В 2026 году начнется следующий этап реформы, который предусматривает ограничение на количество дорогостоящих займов для клиентов - не более двух с общей стоимостью кредита 200%. С 2027 года будет действовать правило «один кредит на человека» с ПСК 100%, и будет введен трехдневный период для обдумывания решения о взятии займа. Планируется внедрение новых регуляторных инициатив для решения проблемы чрезмерной закредитованности граждан, которые часто оказываются в замкнутом круге долгов. Этот феномен характеризуется постоянным взятием новых микрозаймов для покрытия уже существующих обязательств.
Приблизительно 60% потребительских кредитов участвуют в подобных финансовых спиралях, что приводит к увеличению финансовых обязательств заемщиков. Более 50% таких займов превращаются в новые с увеличением суммы задолженности, и их доля в общем объеме выдач достигла трети. Председатель Центрального банка Российской Федерации Эльвира Набиуллина подчеркнула важность прекращения данной неблагоприятной практики. Рыночные участники поддерживают инициативу властей по снижению долговой нагрузки в секторе, однако высказывают опасения относительно одновременного введения ряда строгих ограничений.
По мнению информатора, финансовым учреждениям придется сначала адаптироваться к новым правилам, и в долгосрочной перспективе многие из них могут быть вынуждены прекратить свою деятельность или перейти в тень из-за постоянно ужесточающихся требований.
Что касается «кредитных цепочек», они существуют, однако их можно эффективно контролировать с помощью хорошо отлаженных макропруденциальных ограничений, устанавливающих предельные доли необеспеченных кредитов в общем кредитном портфеле.
Ограничение доступа к микрокредитированию не решит финансовые проблемы граждан, а лишь вынудит их обращаться к нелегальным заимодавцам, оказывающим услуги без соблюдения законодательных ограничений, обеспечения качественного обслуживания и соблюдения этических принципов.
Регулятивные меры принимаются с целью снижения долговой нагрузки граждан, в основном касающихся краткосрочных высокопроцентных займов, которые являются основой современного микрофинансового рынка. Микрофинансовые организации, которые не успевают адаптироваться к долгосрочным кредитным продуктам, вынуждены будут оперативно и радикально пересмотреть свою бизнес-модель.
«В связи с ужесточением нормативной базы ожидается консолидация отрасли. Маленькие организации, неспособные приспособиться к новым стандартам без ущерба для своей прибыльности, вынуждены будут закрыться. Клиентская база компании будет переходить к ведущим участникам рынка. В то же время, бизнес начнет активно развивать направления с минимальным уровнем регуляторного вмешательства, такие как предложение долгосрочных кредитных продуктов, POS-финансирование, инструменты отсроченной оплаты и обеспеченные кредиты», - отмечает доцент Ставропольского филиала Президентской академии Светлана Тимофеева