Приемлемый объем долговой нагрузки

В Центре финансовой экспертизы Роскачества рассказали о том, как высокая долговая нагрузка по кредитам может стать причиной отказа в новом займе. Специалисты объяснили, как рассчитать этот показатель и в какой момент он становится критическим.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ключевой ориентир, который банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать с 2019 года при выдаче займов. Он отражает долю среднемесячного дохода, которая уходит на погашение всех финансовых обязательств, включая тот кредит, который заемщик планирует взять.
Высокая долговая нагрузка — это не просто цифра, а сигнал о возможных финансовых трудностях, которые могут настигнуть в самый неподходящий момент. Когда значительная часть вашего дохода "съедается" платежами по кредитам, любая непредвиденная трата — будь то ремонт автомобиля, медицинские расходы или потеря работы — может поставить вас на грань дефолта. Именно поэтому банки так внимательно относятся к Показателю Долговой Нагрузки (ПДН).
Понятие "критической" долговой нагрузки является не только теоретическим, но и практическим ориентиром для кредитных организаций. Когда ваш ПДН приближается к 50% и выше, банк видит не только значительные финансовые обязательства, но и повышенный риск невозврата средств. В таких ситуациях кредитор может предложить так называемый "плохой" кредит с завышенной процентной ставкой, пытаясь компенсировать свои риски. Однако даже в этом случае вероятность отказа остается очень высокой.
Не стоит забывать, что сам по себе высокий ПДН не является абсолютным препятствием для получения нового займа. Существуют иные факторы, которые могут повлиять на решение банка. Например, наличие стабильного, официального дохода, а также положительная кредитная история могут несколько смягчить картину. Если у вас есть ценное имущество, которое можно предоставить в качестве залога, это также увеличивает ваши шансы.
Однако, в первую очередь, важно понимать, что при высоком ПДН решение кредитора будет зависеть от его внутренней политики и допустимого уровня риска. Если банк видит, что вы и так едва справляетесь с текущими платежами, он редко будет готов брать на себя ответственность за предоставление нового кредита, который лишь усугубит ваше финансовое положение. Банк, в первую очередь, заботится о возврате выданных средств.
«Прежде чем обращаться за новым займом, настоятельно рекомендуется провести детальный финансовый анализ. Оцените не только свой текущий доход и расходы, но и возможные внезапные траты. Ищите способы оптимизировать свои расходы, возможно, рефинансировать существующие кредиты под более низкий процент или консолидировать долги. Только трезвый расчет и понимание своих финансовых возможностей помогут избежать долговой ямы», - отмечает профессор Ставропольского филиала Президентской академии Шаталова Ольга.