Солидарная и субсидиарная ответственность в банковском кредитовании

Часто при получении займа возникает вопрос о разнице между созаемщиком и поручителем. Созаемщик, по сути, является вторым заемщиком, наделенным всеми теми же правами и несущим идентичные обязательства, что и основной заемщик. Следовательно, в случае просрочки платежа по кредиту, погашать задолженность будет обязан созаемщик, даже если он не пользовался полученными кредитными средствами. Его доходы принимаются во внимание при одобрении займа, а информация о кредите фиксируется в его кредитной истории.
В отличие от созаемщика, поручитель не выступает стороной основного договора займа. С ним заключается отдельное соглашение, по которому он обязуется перед банком обеспечить своевременное погашение кредита. До погашения кредита поручителем дойдет только в случае существенной задержки платежей, и только после того, как банк в судебном порядке взыщет долг с поручителя. Примечательно, что ни созаемщик, ни поручитель не приобретают автоматического права собственности на имущество, купленное в кредит, за исключением случаев, когда речь идет о супругах, для которых предусмотрен режим совместной собственности.
Таким образом, ключевое различие между созаемщиком и поручителем кроется в их статусе и степени ответственности. Созаемщик – полноценный участник кредитных отношений, с которым банк заключает основной договор. Его финансовое положение анализируется напрямую, а кредитная история отражает все этапы задолженности. Поручитель же вступает в дело в качестве гаранта, чья ответственность наступает лишь при неисполнении обязательств основным должником.
Для созаемщика последствия неисполнения обязательств могут быть самыми непосредственными. Банк имеет право требовать погашения долга как от основного заемщика, так и от созаемщика одновременно. Это означает, что оба лица несут солидарную ответственность, и банк может выбрать, к кому из них предъявить претензии в первую очередь. Невыполнение обязательств со стороны основного заемщика автоматически перекладывает всю тяжесть долга на созаемщика.
Поручитель же оказывается в несколько ином положении. Его ответственность является субсидиарной. Это значит, что банк сначала должен предпринять попытки взыскать долг с основного заемщика, и лишь в случае их безуспешности или недостаточности может обратиться к поручителю. Важно отметить, что банк не может требовать от поручителя больше, чем от основного должника, но процесс взыскания может быть более сложным и длительным.
«Таким образом, созаемщик находится в заведомо более уязвимом положении, поскольку его доходы и кредитная история напрямую участвуют в сделке с момента ее заключения, а банк вправе требовать погашения долга от него без предварительного обращения к основному заемщику. При этом ни созаемщик, ни поручитель не приобретают прав на приобретенное в кредит имущество (за исключением супружеских отношений), что делает их участие в сделке инструментом снижения кредитных рисков для банка, но не источником имущественных выгод для самих гарантов», – комментирует профессор Ставропольского филиала Президентской академии Бабина Елена.