Кредитный потолок: с 1 октября банки начнут чаще отказывать закредитованным россиянам

Начиная с октября, Центральный банк введет более жесткие требования к процессу выдачи займов. Под новые ограничения попадут банковские учреждения и микрофинансовые организации – именно на них, а не на самих заемщиков, будут направлены вводимые меры регулирования.

Первого октября вступят в силу обновленные нормативы, которые существенно сократят возможности кредиторов выдавать долгосрочные займы гражданам с высокой долговой нагрузкой. Прежде всего это затронет тех, кто уже сейчас отдает на погашение обязательств перед банками свыше половины своего заработка.

При этом полного закрытия доступа к кредитам для таких граждан не произойдет, однако вероятность получить отказ заметно возрастет. Таким образом, финансовый регулятор стремится снизить риски дальнейшего закредитования населения, ограничивая не права заемщиков напрямую, а действия самих кредитных организаций.

Наиболее ощутимые последствия нововведений почувствуют на себе граждане, уже имеющие значительную кредитную нагрузку, те, кто одновременно оформляет сразу несколько займов, владельцы кредитных карт с крупными незадействованными лимитами, а также люди, планирующие взять потребительский кредит на срок свыше пяти лет. Под удар попадут и покупатели недвижимости, располагающие минимальным первоначальным взносом при высоком уровне задолженности.

При этом ряд категорий заемщиков практически не ощутит никаких перемен: те, кто располагает значительным первоначальным взносом при оформлении ипотеки, граждане с долговой нагрузкой ниже 50%, люди с подтвержденным стабильным заработком, а также те, у кого после внесения регулярных платежей остается достаточный запас свободных средств.

Новые требования распространяются на тех, у кого ПДН – то есть доля ежемесячного дохода, расходуемая на погашение долговых обязательств, – превышает отметку в 50%. Для заемщиков, у которых этот показатель перешагнул порог в 80%, ограничения становятся еще более серьезными. Формально банки сохраняют право выдавать кредиты подобным клиентам, однако обязаны придерживаться установленных лимитов на долю высокорискованных займов в своем портфеле. Как следствие, шансы получить отказ для перечисленных групп заемщиков существенно возрастают.

Существует пять главных показателей, свидетельствующих о нестабильном финансовом состоянии должника. Первый из них – долговая нагрузка. Показатель до 30% считается безопасным, диапазон от 30 до 50% уже создает заметное давление на бюджет, превышение отметки в 50% сигнализирует о серьезных рисках, а значение свыше 80% указывает на критически опасную ситуацию. Второй показатель – наличие резервного капитала. Когда после погашения всех долговых обязательств человек не располагает сбережениями, способными покрыть расходы на три-шесть месяцев вперед, это говорит о крайне низкой финансовой устойчивости. Третий показатель – остаток свободных средств. Показателем финансового здоровья считается ситуация, когда после всех необходимых трат у вас сохраняется от пятой до третьей части заработка. Кроме того, если лимиты по картам регулярно исчерпываются до нуля, это явный сигнал того, что человек живет в долг и сильно зависит от заимствований. И, наконец, брать новые займы, чтобы закрыть предыдущие – верный путь к долговой яме: задолженность стремительно нарастает вместе с процентами и комиссиями, а выход из этой ситуации становится практически невозможным.

Начать путь к снижению долговой нагрузки необходимо с полной ревизии своих финансовых обязательств. Необходимо составить подробную таблицу всех действующих кредитов, указав по каждому из них размер регулярного платежа, действующую ставку, оставшееся время выплат и сумму итоговой переплаты – это даст четкую картину долгового положения. Важно отказаться от попыток решить финансовые трудности с помощью очередного кредита. Прежде всего, стоит разобраться с процентными ставками: наиболее разорительные долги – микрозаймы, задолженности по кредитным картам и потребительские кредиты без залога – требуют погашения в первую очередь, поскольку именно они съедают больше всего денег.

Параллельно стоит трезво оценить возможности семейного бюджета. Необходимо зафиксировать все источники дохода, вычесть из них обязательные траты и определить реальную сумму, которую можно ежемесячно пускать на досрочное закрытие долгов – без ущерба для повседневной жизни. Отдельного внимания заслуживает вопрос рефинансирования. Консолидация нескольких займов в один нередко позволяет снизить процентную ставку и облегчить ежемесячную нагрузку. Однако здесь есть подводный камень: чрезмерное растягивание срока кредита способно привести к тому, что итоговая переплата существенно возрастет.

Финансовая подушка безопасности способна уберечь от необходимости брать займы в экстренных ситуациях, поэтому формирование резервных накоплений – важная задача. Что касается кредитного лимита, стоит помнить: его повышение не означает появления реальных средств – за этой цифрой скрывается лишь будущая задолженность. Именно поэтому гнаться за увеличением доступного лимита не стоит, воспринимая его как собственные деньги.

«Ужесточение макропруденциальных лимитов – это вынужденная, но своевременная мера. Общий объем кредитов россиян достиг рекордных 38 трлн рублей，а статистика ЦБ фиксирует устойчивое увеличение числа граждан, тратящих на погашение кредитов свыше 50% своего дохода. Регулятор действует на опережение: он не запрещает кредитование как таковое, а ограничивает долю высокорисковых выдач в портфелях банков. По сути, банкам дают жесткий сигнал: больше нельзя зарабатывать на клиентах, которые уже едва сводят концы с концами. Снижение лимита по потребительским кредитам для заемщиков с ПДН выше 50% с 18% до 15%, а для самых рискованных – с 3% до 1% – это серьезное ужесточение. Для заемщиков это означает, что кредитная история и подтвержденный доход становятся критически важными. Но есть и обратная сторона: такие меры могут ударить по тем, кто оказался в сложной финансовой ситуации не по своей вине, а, например, из-за потери работы. Поэтому важно, чтобы регулятор сочетал ограничительные меры с развитием инструментов финансовой поддержки и реструктуризации долгов для действительно нуждающихся граждан. Рынок должен стать не просто «менее доступным», а более ответственным – и для банков, и для заемщиков», - комментирует Мухорьянова Оксана, эксперт Ставропольского филиала Президентской Академии.